Skip to main content Skip to main navigation

Bør jeg investere i leilighet til barna?

Bør jeg investere i leilighet til barna?

Hva bør man eventuelt tenke på?

7 juli · 2020

Det finnes mange måter å hjelpe barna inn på boligmarkedet. Noen har mulighet til å kjøpe leilighet til barna, mens andre kanskje vil investere i leilighet sammen med dem. Skal man eventuelt tilby privat lån, eller stille som kausjonist? Forbrukerøkonom Magne Gundersen forteller deg hva som kan være gunstig – både for lommeboka og husfreden.

Nær én av to foreldre planlegger å hjelpe barna inn på boligmarkedet, viser en undersøkelse gjennomført av Ipsos for DNB Eiendom. Grunnen er såre enkel: Det er vanskelig å komme inn på boligmarkedet på egenhånd. For det første må du ha 15 prosent egenkapital. For det andre kan du ikke låne mer enn 5 ganger inntekten.

For å hjelpe barna inn på boligmarkedet, finnes det mange måter å gjøre det på. Vanlige måter er å stille som kausjonist, gi pengegaver, kjøpe bolig sammen med barnet eller være medlåntaker.

— Alt avhenger av den økonomiske situasjonen man befinner seg i. Er du økonomisk solid, kan du gi eller overføre penger til deler av eller hele finansieringen. Er du ikke så likvid, kan du heller stille som kausjonist, sier Gundersen.

image2rhv.png

Bilde: Forbrukerøkonom Magne Gundersen

Les også: Investere i sekundærbolig eller aksjefond?

Dette er viktig å tenke på

Det er særlig én ting som er viktig å tenke på når du vil hjelpe barna inn på boligmarkedet, mener forbrukerøkonomen: Rettferdig fordeling.

— Støtter du et barn økonomisk, bør du kunne støtte de andre i søskenflokken også. Det er viktig at du som forelder tenker gjennom hvordan verdiene skal kunne deles på en rettferdig måte. Det er ikke et smart trekk å forskjellsbehandle barna.

Med andre ord: Ønsker du å spytte inn for eksempel 300.000 kroner i egenkapital til Kari, bør du kunne sørge for 300.000 kroner til Ola også.

Ikke minst er det viktig med økonomisk åpenhet i familien, enten det dreier seg om støtte, lån eller gaver. Økonomisk åpenhet fungerer konfliktdempende.

For det handler til syvende og sist om å ha en økonomisk bevissthet rundt sparing og kjøp av bolig. Et lurt sted å starte, er å ta kontakt med banken. Gjerne i god tid før boligkjøpet.

— Sammen med banken kan familien finne den løsningen som passer dem best. Ikke minst kan det være nyttig for en førstegangskjøper å få en oversikt over økonomien sin, samt få gode råd om smart boligsparing.

Klar for å hjelpe? Her er fire vanlige måter å gjøre det på:

1. Medeier

En god løsning kan være å kjøpe boligen sammen med barnet, og se på det som en egen investering. Andelen til foreldrene kan på et senere tidspunkt overføres til barnet, eller barnet kan kjøpe ut foreldrene. Her bør man i forkant avtale hvordan blant annet husleie og fellesutgifter skal fordeles. God planlegging er nøkkelen. Det er alltid bra å ha ryddige forhold.

2. Medlåntaker

Dette alternativet innebærer at du er medansvarlig for hele lånet. Hovedlåntaker og medlåntaker er begge ansvarlige for at gjelden blir betalt. Gundersen vil ikke anbefale dette alternativet da det innebærer et stort ansvar. Ikke minst kan det redusere muligheten for å kunne hjelpe de andre barna i søskenflokken på et senere tidspunkt.

3. Kausjonist

Mange foreldre har store verdier, men ikke nødvendigvis så mye penger i banken. Er dette tilfellet kan en god løsning være å kausjonere. Det vil si at man stiller med sikkerhet i egen bolig eller fritidsbolig. Foreldre som stiller som kausjonister blir da medansvarlige for den delen av lånet de stiller sikkerhet for.

4. Forskudd på arv/pengegave

Etter at arveavgiften ble fjernet 1. januar 2014, kan foreldre skattefritt gi forskudd på arv til barn i forbindelse med boligkjøp. Dette kan gjøres i form av pengegave eller privat lån. I dette tilfellet er det særlig viktig å se til at eventuelle pengegaver blir rettferdig fordelt i søskenflokken, forteller Gundersen.

Vil det si at man skal la være å støtte barna i boligkjøp om man ikke har 300.000 kroner å gi til hver av dem? Selvsagt ikke. Også her finnes det alternativer, forteller Gundersen.

— La oss si du ønsker å gi eldstemann 300.000 kr til egenkapital. Da kan dere gjøre en avtale om at dette lånet skal nedbetales først. Hvis det er fire år mellom eldstemann og den neste i flokken, skal summen nedbetales i løpet av fire år. Da slår dere også to fluer i en smekk: Eldstemann viser økonomisk selvstendighet, og du kan enkelt bidra til neste boligprosjekt.

Les også: Slik tjener du penger på hytta

Borettslag til førstegangskjøp

Når dere har kommet frem til en løsning som passer dere, er det på tide å investere i bolig. Men hvilken eierform bør man velge? Og hvilke ekstrautgifter bør man ta høyde for?

Forbrukerøkonomen anbefaler borettslag som førstegangskjøp.

— Om du skal bo i leiligheten relativt kort tid, kan det være gunstig med borettslag. Kjøper du selveierbolig må du ta høyde for en dokumentavgift som i dag utgjør 2,5 prosent av kjøpesummen.

En selveierleilighet til 2,5 millioner krever med andre ord 62 500 kroner i ekstra omkostninger til staten, utover normale omkostninger ved boligkjøp. Dette er penger rett ut av vinduet. Ved kjøp av borettslagsleilighet, slipper man dokumentavgift. Dette kan være en klar fordel for førstegangskjøperen, selv om det kan bety noe begrenset frihet.

— Ulempen med borettslag at det er visse begrensninger i forhold til utleie. Du må også følge de reglene som gjelder for borettslaget. Du står altså ikke like fritt som du gjør med en selveierleilighet.

… Men er det egentlig lurt å kjøpe leilighet for en kort periode?

Tja. Skal barnet ditt studere et år eller to i en annen by, lønner det seg kanskje ikke å kjøpe leilighet.

— Det er kostbart med gebyrer og omkostninger i forbindelse med kjøp og salg av bolig. Dessuten: Med så beskjedne forventninger til boligprisvekst fremover – er det så viktig å eie? Ikke bare binder man opp kapital, men man eksponerer seg også for utviklingen i boligprisene. I dag er det vanlig å leie når man er student. Ikke minst er det langt mer fleksibelt.

Om dere derimot har bestemt dere for å kjøpe en leilighet i studiebyen, hvorfor ikke kjøpe en leilighet som kan gå på rundgang?

— Jeg vet om flere foreldre som har kjøpt en leilighet og brukt den som en slags studentbolig for hele søskenflokken.

Les også: 

Hvordan bør du spare til barna?

Bør du investere i sekundærbolig eller aksjefond?

Dialog først

Det er lett å tenke at den beste hjelpen innebærer å gi større pengebeløp, være medlåntaker eller kausjonist den dagen barna skal flytte. Det er ikke nødvendigvis tilfellet.

— Har ikke barnet ditt har spart en krone i sitt liv, ville jeg faktisk tenkt meg om. Nå snakker jeg om alminnelige familier, ikke familier med mange millioner tilgjengelig. I en vanlig familie bør man legge opp til at barnet gjør en solid egeninnsats og viser en god porsjon vilje til å spare over lengre tid, sier Gundersen.

Den beste gaven du kan gi barnet ditt, er tross alt gode økonomivaner. Og sparing er den desidert beste av dem.

— Snakk så tidlig som mulig med barna dine om økonomi. Det nytter ikke å gi råd når de har blitt voksne. Få inn de gode økonomivanene tidlig, og fremstå som gode eksempler. Velger dere å gi dem gaver, gi dem gaver. Men bruk gjerne anledningen til å følge opp med en økonomileksjon også, sier Gundersen og smiler lurt.

Markedskommentar for februar 2021

4 mars · 2021

Risikoaktiva hadde en solid oppgang de to første ukene i februar, men festen ble avlyst av en kraftig oppgang i lange renter, som sendte verdens børser over på utrygg grunn. Smittetallene faller globalt, men muterte virus får fotfeste i stadig flere land.

Utvikling utvalgte indekser februar 2021

Globale smittetall ned, men mutantene overtar

De strenge restriksjonene som har kommet med bølge 2 og 3 ser ut til å gi en effekt, globale smittetall har vært fallende siden toppen i januar. Samtidig er det bekymringsfullt at de muterte og mer smittsomme variantene får fotfeste i stadig flere land, også her i Norge. Dette har blant annet ført til at mange land i Europa har stengt grensene. Lyset i enden av tunellen er vaksineringen, selv om tempoet er varierende. Israel, som omtalt i forrige månedsrapport, er foreløpig i en klasse for seg. Der har 9/10 av befolkningen nå fått en dose eller to, milevis foran «røkla», der både vaksinering og leveranser av vaksine går tregt. Ved utgangen av februar var det satt over 241 millioner vaksinedoser på tvers av 103 land. Med dagens tempo (ca. 6,7 millioner hver dag) vil det ta 4,6 år å dekke 75 prosent av verdens befolkning med to vaksinedoser.

Covid-19 vaksinerte

Lange renter stiger på lysere utsikter

Bevegelser i amerikanske statsobligasjoner med ti års løpetid, «tiåringen», har dominert nyhetsbildet de siste ukene. Veien ut av pandemien virker å være innenfor rekkevidde, og med lysere økonomiske utsikter har tiåringen steget med over 50 basispunkter siden årsskiftet, til en foreløpig 12-måneders toppnotering (1,5 prosent ved utgangen av februar). Denne renten er viktig fordi den brukes som referanse for andre renter og aktiva (i praksis betyr renteoppgang her at obligasjonene faller i verdi, og avkastningen i form av renter blir dermed relativt sett høyere).

Oppgang i lange renter er i og for seg en god ting, det er en bekreftelse fra markedet om at vi beveger oss mot mer normale nivåer, inflasjonstall som ligger nærmere sentralbankenes mål og en solid økonomisk opphenting. Men når rentene stiger så brått som de har gjort, bryter normale korrelasjoner i markedet litt sammen. Aksjer og renter faller samtidig, slik som vi så i slutten av februar. Tvetydigheten skyldes flere ting. På verdens børser har aksjer steget mye de siste månedene, samtidig som vi har sett tendensen til at markedet roterer fra vekstaksjer over til verdiaksjer. Kort fortalt handler det om at vekstaksjer gjerne har inntekter langt frem i tid, og med lav rente diskonteres disse kontantstrømmene med en lavere rate. Høyere rente gir motsatt effekt, og dagens høye prising kan kanskje ikke forsvares. Verdiaksjene derimot, har allerede inntektsstrømmene på plass, og effekten av høyere rente blir ikke like stor. I tillegg til dette, så kan renteinvesteringer plutselig bli interessante igjen ettersom de nå gir 1 prosent høyere avkastning enn for et år siden. Det er ikke rart at det svinger litt i finansmarkedene da, mye skal re-kalibreres.

En ting til som er verdt å nevne er at sentralbankene og politikerne ikke er helt tilfreds med at rentene stiger så mye som de har gjort, for det innebærer at de finansielle forholdene automatisk «strammer seg til». Eventuelle innstramminger i økonomien ønsker sentralbankene å stå for, og gitt bakteppet med høy arbeidsledighet og fortsatt sårbar økonomi, er ikke tidspunktet inne for det enda. Derfor har blant annet den amerikanske og europeiske sentralbanken vært ute og verbalt signalisert at de kan bruke verktøykassen sin for å kontrollere en «uønsket» innstramming i finansielle forhold.

 

Globale statsrenter siste 12 mnd.

Aksjemarkedene

Etter to ukers solid oppgang i starten av måneden snudde markedet i takt med fallende risikosentiment og brå oppgang i lange renter. Verdensindeksen (MSCI ACWI) endte til slutt opp 2,3 prosent i lokal valuta. På regionsnivå kom norske aksjer best ut, blant annet hjulpet av solid oppgang for energirelaterte og mer sykliske aksjer. Risk-off bevegelsen slo hardest ut i fremvoksende markeder, som falt mest fra toppen, men som fortsatt leder an med sterkest avkastning hittil i år (opp 3,8 prosent i lokal valuta).

 

Utvikling utvalgte aksjeindekser februar

Rotasjonen inn i verdi og mer sykliske aksjer, som forsiktig startet i oktober/november, har fortsatt og sektorvinnerne i februar ble energirelaterte aksjer og finans. I motsatt ende finner vi sektorer som har hatt god avkastning siden pandemien startet, og hvor prisingen nå kanskje ikke fremstår som like attraktiv. Mange vil nok si at det var «på tide» med en liten realitetsorientering, mange selskaper med luftige fremtidsvisjoner har hatt gode tider på børsene det siste året, tidevannet har løftet alle båter. Vridningen inn i verdi trenger ikke å bety at tiden for vekstselskapene er forbi, men muligens at den spektakulære avkastningen man har sett i denne delen av markedet blir mer nøktern fremover. En balansert tilnærming virker stadig mer fornuftig.

 

Sektoravkastning 2021

Rentemarkedene

Amerikanske statsobligasjoner med ti års løpetid har steget med 50 basispunkter siden årsskiftet, der mye av oppgangen kom i de to siste ukene av februar. Samleindeksen for Investment Grade obligasjoner (Bloomberg Barclays Global Aggregate) ble trukket ned av renteoppgangen, og er ned i overkant av to prosent hittil i år.

 

Rente og obligasjonsindekser 2021

For globale high yield obligasjoner, som er mer sensitive til kredittrisiko og i mindre grad rentebevegelser, endte måneden sidelengs.

 

Nyhetsbrev

Ønsker du å motta nyhetsbrev fra Söderberg & Partners Wealth Management?

Meld deg på her

Bli kontaktet

Vil du komme i kontakt med oss? Trykk her for å komme til kontaktskjemaet vårt.

Kom i kontakt med oss

Sundby med ryggen mot veggen

2 mars · 2021

Etter en tung og vanskelig sesong for Martin Johnsrud Sundby, er det alt eller ingenting når han i morgen skal forsøke å forsvare VM-tittelen på 15 kilometer i Oberstdorf.

Vi i Söderberg & Partners har fulgt Martin tett siden vi sist sommer ble samarbeidspartner for det private laget han startet sammen med Niklas Dyrhaug. Han har jobbet knallhardt gjennom høsten og vinteren i et forsøk på å kvalifisere seg til å gå flere løp i VM, deretter for å få ryggen til å fungere. Og nå, de siste seks ukene før VM, for prøve å skape en form som han tidligere i sesongen ikke har klart.

Les også: Martin og Niklas nærmer seg sesongstart

Foto: Terje Pedersen / NTB

Bilde: Martin Johnsrud Sundby på Beitostølen november 2020. Foto: Terje Pedersen/NTB

Utenfor landslaget

I VM i Seefeld for to år siden fikk Røa-løperen det etterlengtede individuelle gullet da han vant den klassiske intervallstarten. I år reiser Sundby til Oberstdorf utenfor Norges tropp, men har som regjerende mester friplass på 15-kilometeren. 

Etter seieren i Seefeld har det gått tyngre for løperen som har vunnet verdenscupen tre ganger og som står med to sammenlagtseiere i Tour de Ski. Han fikk riktignok med seg flere topp fem-plasseringer i verdenscupen og sølv i NM i 2020, men denne vinteren har det gått enda tyngre.

Ryggtrøbbel

9.plass på tremila i norgescupen på Lygna i januar er hans beste resultat denne sesongen. Ryggen har vært et problem de siste årene, også på Lygna:

– Smertemessig er det litt bedring. Jeg blir litt reddet inn av at det går sent, og at jeg fikk muligheten til å bøye og tøye litt underveis, sa Sundby til NTB etter løpet da.

Derfor ble det ingen plass i Norges VM-tropp, og Sundby har nå valgt å ta en sjanse for å kunne finne formen til mesterskapet.

– Jeg har et ørlite håp om at jeg har klart å skape en endring før VM, det er det viktigste for min del. Det blir spennende, jeg gleder meg, sier Sundby.

 

vm-seefeld-sundby.jpg

Bilde: Over målstreken som vinner av 15-kilometeren i Seefeld 2019. Foto: Thibaut/NordicFocus.

Utfordrer

Sundby har nå vært i Oberstdorf en uke allerede og ventet på muligheten sin, mens mesterskapet pågår for fullt. På onsdag denne uken skal han i aksjon, og han er tidenes utfordrer for å kunne ta en pallplass.

For de av våre klienter som ønsker å høre mer om Martins forberedelser og utfordringer i oppkjøringen til VM kan man se dokumentarserien på NRK TV. 

Se NRKs dokumentarserie her: Sundby mot verden

Vi ønsker Martin lykke til på onsdag. Vi kommer til å følge med deg og de andre norske som skal ut å forsvare Norges ære.

Nyhetsbrev

Ønsker du å motta nyhetsbrev fra Söderberg & Partners Wealth Management?

Meld deg på her

Bli kontaktet

Vil du komme i kontakt med oss? Trykk her for å komme til kontaktskjemaet vårt.

Kom i kontakt med oss

 

Partnerskap med Fixrate

Gjennom partnerskap med Fixrate, kan våre klienter nå få bedre innskuddsbetingelser. Tjenesten er tilgjengelig for bedriftsklienter.

2 mars · 2021

Nå inngår Söderberg & Partners Wealth Management et samarbeid med Fixrate for å kunne tilby bedriftsklienter bedre innskuddsrenter.

Fixrate er et norsk finansteknologiselskap som har utviklet en markedsplass for store bankinnskudd. Tjenesten gir bedriftsklienter med overskuddslikviditet digital tilgang til innskuddsprodukter fra over femti banker.

- Svært mange bedrifter og investeringsselskaper har mye penger på bok, men med tilnærmet nullrente. I dag er det ikke enkelt å finne gode innskuddsrenter, og prosessen med å opprette konto i en bank er kronglete for bedrifter. Derfor har mange bedrifter slått seg til ro med lave innskuddsrenter. Vi tror at enkelhet er viktig, og nå som Fixrate har kommet på banen ser vi muligheter for klientene våre, sier Michael Vågen Sivertsen, daglig leder i Söderberg & Partners Wealth Management.

Bilde: Michael Vågen Sivertsen (til venstre) i samtale med Tore Malme.

Ønsker å tilføre klientene verdi

Vi utøver vår rolle som formuesrådgiver bredt. Selv om kapitalforvaltningen står i sentrum for klientene, er det også tilknyttede temaer som i mange tilfeller kan være vel så viktig.

- Vår rolle som formuesrådgiver handler i stor grad om tillit, og den tilliten gjør vi oss fortjent til ved at våre rådgivere ønsker klientens beste. En rekke av klientene har likvide penger på konto, gjerne til svært lav innskuddsrente. Når vi ønsker klientens beste, innebærer det å kunne bistå med veloverveide råd for kapitalforvaltning, men også på områder som vi ikke nødvendigvis tar betalt for. Dette gjør vi allerede innen skatt, arv og skifte. Derfor er det naturlig for oss å hjelpe klienter i gang med Fixrate, slik at også bankinnskuddene får optimal avkastning, sier Michael.

Fixrate ønsker kundeorienterte partnere

Siden oppstart i oktober 2017 har bedrifter plassert bankinnskudd for ca. 20 milliarder i deltakende banker på plattformen. Fixrate er en tjeneste som medfører transparens og åpenhet i markedet for store bankinnskudd. Tjenesten formidles i dag digitalt, og ved relasjonell kontakt mot større bedrifter.

- For Fixrate er dette samarbeidet kjempeinteressant. Vi opplever at bedrifter som bruker tjenesten er meget fornøyde, og vi jobber hver dag for å nå nye kunder. Som ny aktør i markedet ønsker vi å nå mange bedrifter raskt, men å nå ut i et stort marked -på egen kjøl- er ressurskrevende. Derfor er det svært interessant å inngå partnerskap med en aktør som allerede er etablert i markedet, og som deler vårt ønske om å sette kunden i sentrum. Vi er svært heldige som nå får Wealth Management på laget, sier Brynjar Ellingsen, daglig leder i Fixrate.

Om partnerskapet

Partnerskapet innebærer at rådgiverne i Söderberg & Partners Wealth Management viser frem Fixrate for klienter. Klienten registrerer selv sin bedrift, eller får hjelp fra Fixrate for å gjøre dette. Klienten vil selv signere nødvendige dokumenter samt velge blant ulike tilbud fra banker.

Verken Söderberg & Partners Wealth Management eller Fixrate vil belaste klienten for tjenesten, og det foreligger heller ingen økonomiske insentiver mellom selskapene. Partnerskapet er av verdi for begge parter ved at Söderberg & Partners Wealth Management kan tilby flere tjenester til sine klienter, og Fixrate vil nå flere kunder gjennom partnerskapet.

Tjenesten vil være gratis for klientene da bankene betaler for deltakelse på markedsplassen. Ved bruk av Fixrate som plattform for plassering av innskudd, går pengene direkte mellom bedrift og bank. Fixrate er altså ikke i befatning med pengene direkte, men er å anse som tilrettelegger av prosess mellom partene.

Nyhetsbrev

Ønsker du å motta nyhetsbrev fra Söderberg & Partners Wealth Management?

Meld deg på her

Bli kontaktet

Vil du komme i kontakt med oss? Trykk her for å komme til kontaktskjemaet vårt.

Kom i kontakt med oss
Contact us