Skip to main content Skip to main navigation

Konkursparadokset

Hva skjedde?

Konkursparadokset

15 februar · 2021

2020 var året da antall konkurser i Norge var ventet å bli rekordhøyt. Det var det motsatte som skjedde. Antall konkurser har ikke vært lavere siden 1988. Hva skjedde?

Selskaper i alle størrelser som selger til b2b-markedet gjør dette i stor grad gjennom salg på kreditt. I Norge er det normalt å gi sine kunder 30–90 dagers kreditt-tid. Ved salg til utlandet er kreditt-tiden ofte betydelig lengre. Utestående fordringer kan derfor bli betydelige beløp. Konsekvensen av at et selskap ikke får inn disse pengene på grunn av konkurs, insolvens eller av andre grunner, kan være dramatisk. Det vil umiddelbart påvirke kontantstrømmen inn til selskapet og i verste fall vil selskapet selv gå konkurs. Et scenario mange selskaper var svært engstelig for da landet stengte ned i fjor.

Gode støtteordninger, utsatte frister for skatter og avgifter og andre lettelser i økonomien har medført at mange bedrifter har klart å holde hodet over vann, selv uten inntekter. Når konkurstallene ble 18% lavere enn året før, skyldes dette også at konkursbegjæringene fra Skatteetaten ble halvert fra 2019 til 2020.

Avhengig av lengden på støtteordninger og andre økonomiske lettelser, så er det ikke til å komme unna at risikoen for en konkursbølge fortsatt er veldig reell. Endringer skjer raskere enn noen gang tidligere, den langsiktige økonomiske effekten av Corona er usikker og hvor våre viktigste handelspartnere er i trøbbel. Like viktig er det å se fremover, for hvem bransjer eller selskaper er det som kommer styrket eller svekket ut når verden igjen skal normaliseres?

Contact:

Marcus Engelberg

Phone:

954 26 018

E-mail:


Har du kontroll på utestående fordringer?

Söderberg & Partners er bevisst på denne risikoen, og vi tilbyr alle våre kunder, uansett størrelse, en 100 prosent nøytral risikogjennomgang av kredittrisikoen selskapet sitter på. Erfaringsmessig vil en slik gjennomgang være av meget stor verdi, uansett utfall og anbefaling. Det vil bevisstgjøre på risikoen som ligger i kontantstrømmen til selskapet og hvordan denne kan reduseres ved å endre rutiner. Hvis behovet er der, vil vi anbefale å tegne en kredittforsikring.

Hva er kredittforsikring?

En kredittforsikring er kort fortalt en forsikring som sikrer bedriften mot tap for manglende betaling ved konkurs, insolvens eller at kunden av andre grunner ikke kan betale. Kredittforsikring skal støtte bedriften når en kunde ikke er i stand til å gjøre opp for seg. Forsikringen dekker normalt 90 prosent av tapet.

Foruten å sikre betalingene, gir en kredittforsikring langt flere fordeler. Den viktigste fordelen er en løpende overvåking av betalingsevnen til selskapets kunder, uansett hvor de er i verden. Denne overvåkingen kan man igjen bruke til å satse mot nye markeder, bransjer og/eller vri salgene over på de gode kundene. Selskapet kan oppleve vekst uten å øke risikoen. I tillegg kan en kredittforsikring bedre balansen til selskapet, noe som igjen gir muligheter for å forhandle bedre betingelser/finansiering gjennom banker og finansforetak.

Unngå fallgruver – søk rådgivning

En kredittforsikring er i utgangspunktet en enkel forsikring, men samtidig er det veldig mange elementer du skal være klar over, samt fallgruver å unngå. Söderberg & Partners har meget stor kompetanse på området – og vi har egne ansatte som kun jobber med rådgivning rundt dette. De er alle spesialister på temaet og har lang erfaring med å hjelpe selskaper til å vokse trygt med kredittforsikring. En kredittforsikring passer alle selskaper som selger b2b.

Söderberg & Partners vil alltid fremforhandle best mulig pris, vilkår og dekninger gjennom vårt store nasjonale og internasjonale nettverk. Vi tilpasser forsikringen til bedriften og ikke til forsikringsselskapet.

Vi kaller det kredittforsikring gjort enkelt!

Kredittforsikring

Når konkursen rammer!

22 juni · 2021

Hva gjør du når en av dine mest trofaste og lojale kunder over mange år plutselig går konkurs uten forvarsel og tegn til problemer? Det fikk vår kunde Entreprenør Bygg AS oppleve. Plutselig var 1.3 millioner kroner i fare for å gå tapt.

 

- Vi fikk vite om konkursen mens vi var på byggeplassen og det var egentlig ikke til å tro. Det var ingenting som tydet på problemer. Kunden var topp ratet og en veldig anerkjent aktør i bransjen. I tillegg har de alltid betalt sine fordringer på tide og kommunikasjonen har alltid vært god. Det var kanskje den siste kunden vi hadde trodd skulle få problemer. Daglig leder Frances Rasay i Entreprenør Bygg AS hadde vært mer positiv enn på lenge. Våren og sommeren hadde for alvor begynt å vise seg. Positiviteten steg i takt med antall vaksinerte og signalene om lettere restriksjoner ville også gjøre arbeidsdagen bedre. Nå var hun redd de rykket tilbake til start.

En konkurs i denne størrelsesorden kan være katastrofalt.

Hvis et selskap har en resultatmargin på 10%, så betyr det i praksis at de må selge for 13 millioner mer for å ta igjen et tap som Entreprenør Bygg opplevde. Ved lavere resultatmargin, jo høyere må salget være. Tallene kan derfor bli betydelige og en stor konkurs vil kunne sitte igjen i bedriften i mange mange år. Det er ikke bare et enkelt tap, det er også en kunde som er konkurs og som må erstattes og hvis konkursen er stor nok kan den true hele eksistensen til bedriften din.

Kredittforsikring ble redningen

Løsningen for Entreprenør Bygg AS ble en kredittforsikring forhandlet gjennom Söderberg & Partners. Risikoen for at dette kunne skje kom frem i en risikoanalyse som ble gjennomført i 2019.

Söderberg & Partners tar meglerrollen på alvor og mener alle har behov for en 100% uavhengig rådgivning rundt det å tape penger på konkurser. Fordi det rammer alle bransjer og alle størrelser! Konsekvensen for den det rammer kan være katastrofal, men enda viktigere er muligheten for en trygg vekst og økt topplinje. Med god og nøytral rådgivning kan kundene våre ta muligheter de i utgangspunktet kunne gå glipp av. Gjennom vår store kompetanse - og nettverk med alle leverandørene i Norge og verden - finner vi de beste vilkårene, den beste prisen og skreddersydde løsninger tilpasset hvert selskap. Store som små. Vi kaller det kredittforsikring gjort enkelt! 

Marcus_Engelberg.jpg
Marcus Engelberg,
Salgsleder Kredittforsikring & Teamleder Skadeforsikring


Marcus Engelberg i Söderberg & Partners er klokkeklar på viktigheten av å tenke utenfor boksen for å bruke kredittforsikring som et konkurransefortrinn.

- De som får mest ut av en kredittforsikring, er de som bruker det som er verktøy for vekst, akkurat slik som Entreprenør Bygg AS, fortsetter han. Og samtidig har man forsikringen som et element hvis det skulle gå galt. Noe det dessverre også gjør med jevne mellomrom.

Tryggheten når det gikk galt

- Med en gang vi ble klar over konkursen, kontaktet vi Söderberg & Partners. Vi hadde over 1.3 millioner kroner utestående og selv om vi har kredittforsikring så var usikkerheten der. Har vi gjort alt rett, hva gjør vi videre? Det var mange spørsmål, men få svar å få alene der sier Frances. Men, Söderberg & Partners tok over skadeløpet og hadde all dialog med kredittforsikringsselskapet. 30 dager etter at skaden var meldt formelt, var pengene på konto hos Entreprenør Bygg AS. Denne forsikringen ble «redningen for oss» og det har vært fantastisk å se hvor bra forsikringen fungerte. Vi vil alltid ha dette fremover og anbefaler alle om å se på mulighetene for å få dette avslutter Frances.

Hvem er Entreprenør Bygg AS?

Entreprenør Bygg AS er et selskap hvor ingeniører og kvalifiserte håndverkere med mange års erfaring gir kundene trygghet og kvalitet i alle ledd. Entreprenør Bygg AS behersker alle entrepriseformer innen bygg og anlegg. Etablert i 2005 og holder til i Oslo. Vi i Söderberg & Partners er stolte over å få være med på reisen. Se mer info på hjemmesiden.

Frances_svart hvitt.jpg
Frances Cerdeña Rasay,
Daglig leder i Entreprenør Bygg AS / EB Riving og Betongsaging AS

Denne forsikringen ble «redningen for oss» og det har vært fantastisk å se hvor bra forsikringen fungerte. Vi vil alltid ha dette fremover og anbefaler alle om å se på mulighetene for å få dette!
Frances Cerdeña Rasay Entreprenør Bygg AS / EB Riving og Betongsaging AS

Forsikring for norske bedrifter med ansatte i utlandet

Muligheter og løsninger

22 juni · 2021

Bjørn har snart 30-års jubileum i forsikringsbransjen. De siste 11 årene har han utelukkende arbeidet som rådgiver for norske bedrifter og organisasjoner med virksomhet i utlandet.

Bjørn_aktueltsak.jpg 
Bjørn Kalvåg, Senior Forsikringsmegler i S&P 

Du har lang erfaring som rådgiver for norske bedrifter med ansatte i utlandet. Kan du si noe om hvordan arbeidsbetingelsene for dine klienter har endret seg opp igjennom årene?

En klok mann sa en gang at man ikke kan stige ned i samme elven to ganger. Alt er i forandring, det gjelder også situasjonen for våre klienter.

Tidligere hadde bedriftene langt flere ansatte ute på såkalte expat-avtaler.  Typisk; En norsk nøkkelmedarbeider som ble sendt ut sammen med sin familie for en periode på tre til fem år. Dette var, og er, en relativt kostbar løsning. Man opprettholdt gjerne medlemskapet i folketrygden mens den ansatte var ute, men kostnaden ble gjerne betydelige høyere sammenlignet med hva den var mens vedkommende arbeidet i Norge. Økningen skyltes i vesentlig grad at tilleggsgodene, slik som privatskole, husleie, bilordning etc. teller med i avgiftsgrunnlaget til folketrygden.

For tre års tid siden begynte vi å se at flere og flere bedrifter reduserte antall tradisjonelle expats og gikk over til å tilby ansettelse på lokal kontrakt ute.  Den ansatte mistet gjerne retten til å vende tilbake til morselskapet i Norge, norske velferdsordninger ble slått av og den ansatte og familie mistet mye av sikkerheten som lå i den tradisjonelle expat-avtalen. Nå måtte de forholde seg til lokale avtaler og velferdsordninger – og det var ikke gitt at kostnader til internasjonal skole for barna eller behandling på internasjonalt sykehus ble dekket av arbeidsgiver.

Corona-pandemien ser ut å ha hatt en innvirkning på arbeidssituasjonen for ansatte i globale bedrifter. En undersøkelse foretatt av Deloitte forteller at nærmere 80% av nordiske bedrifter med virksomhet i utlandet forventer at antall «virituelle» ansatte vil øke i årene fremover. Jeg er i løpende dialog med flere norske bedrifter som er usikre på hvordan de skal håndtere dette. Her ligger det mange skatte- og forsikringsmessige fallgruver.

Har du noen smarte ideer du kan dele med norske bedriftsledere med ansatte i utlandet?

All vår rådgivning baserer seg på den enkelte bedriftens situasjon, men jeg kan komme med fire generelle innspill. Vi kan hjelpe til dersom man skulle trenge bistand i tilknytning til disse eller om man har andre utfordringer i forbindelse med ansatte hos datterselskap i utlandet eller utsendt personell.

  • Ifølge SSB er det 3100 norske datterselskap i Europa. Disse har til sammen ca 176 000 lokalt ansatte medarbeidere eller ca 56 ansatte i gjennomsnitt per bedrift. EØS-avtalen skal sikre fri flyt av varer, personer, tjenester og kapital – ”De fire friheter” – mellom alle de 31 EØS-statene.
    Se på muligheten for felles forsikringsløsninger på tvers av landegrensene. Her er det mye administrativ tid og penger å spare.

  • Det forventes at ansatte blir mer mobile i årene fremover – skal man være med i konkurransen om de beste medarbeiderne så bør man ikke ignorere dette, men tvert imot tilpasse seg.
    Finn forsikringsløsninger som fungerer for «virituelle» medarbeidere uansett hvor de befinner seg.

  • Dersom man har virksomhet i flere land så kan det være vanskelig å holde god oversikt over forsikringsordningene i hvert enkelt land. Hvilke forsikringsdekninger har man? Er forsikringspremiene rettferdige eller blir man rett ut snytt?
    Skaff deg full oversikt over alle forsikringsordninger, om de går med over- eller underskudd og hvor mye provisjon den lokale rådgiveren tar. Dersom ordningene går med overskudd så bør dette tilbakeføres til bedriftene.

  • Fortsatt er det mange bedrifter som sender medarbeidere ut på expat-betingelser. Frivillig medlemskap i folketrygden kan være meget fordyrende. Dette gjelder i hovedsak for ansatte hvor lønn og andre goder utgjør mer enn kr 755 000.
    Vurder om det kan være gunstig for bedriften og den ansatte, å erstatte folketrygden med private forsikringsløsninger.  

Som rådgiver er det min oppgave å være etterpåklok på forhånd, og sørge for at klientene unngår uheldige situasjoner i forbindelse med deres virksomhet i utlandet.

På innsiden av næring og privat

Møt Jan Kjetil Hvamstad, CCO i Söderberg & Partners

28 april · 2021

Jan Kjetil Hvamstad (45) er CCO og leder for Söderberg & Partners meglervirksomhet mot bedrifts- og foreningsmarkedet. Her leveres rådgivningstjenester knyttet til skade-, person- og pensjonsforsikring både til bedrifter, offentlig sektor og foreninger, inkludert deres ansatte og medlemmer.

I 2020 passerte selskapet 5 mrd i plassert forsikringspremie, og det er ingen tvil om at vår enorme innkjøpskraft kommer våre kunder til gode i form av gode vilkår og betingelser.

Vi har snakket med Jan Kjetil om hans betraktninger rundt året som har gått.

– I mars 2020, da Covid-19-pandemien slo innover landet, startet en periode preget av betydelig usikkert i hele markedet. Etter hvert kom nedbemanning og ordrenedgang, som igjen førte til endringer i forsikringsbehovet både hos våre kunder og i markedet generelt. Vi merket det spesielt gjennom et betydelig behov for rådgivning rundt pensjon og personalforsikringer i forbindelse med permitteringer, sier Jan Kjetil.

– Vi ser også at det i løpet av det siste året har vokst frem et økt behov for rådgivning innen spesialforsikringer som for eksempel cyber/datakriminalitet, kredittforsikring og styreansvarsforsikring. Dette har helt klart sammenheng med markedssituasjonen og det at vi alle sitter på hjemmekontor, fortsetter han.

Digitalisering + Bærekraft = Sant

– Nedstengning og hjemmekontor har medført at vi har måttet endre måten vi kommuniserer med våre kunder på. Det meste foregår nå digitalt, en hverdag som vi i Söderberg & Partners har tilpasset oss godt. Kombinasjonen personlig rådgivning og gode digitale løsninger er vårt strategiske DNA, og derfor er det ekstra hyggelig at tilbakemeldingene vi får både fra kunder og medarbeidere, tyder på at dette fungerer fint. Undersøkelser viser at så mange som 30 % av våre kunder ønsker å videreføre digitale møter også etter pandemien, og at hele 60 % ønsker en kombinasjon av digital og fysisk kommunikasjon. Dette er definitivt noe vi tar med oss i videreutviklingen av våre kommunikasjonskonsepter, sier Jan Kjetil.

– En ekstra bonus som følger av dette er at vi alle sammen nå bidrar til en litt grønnere hverdag i form av færre reiser og dermed mindre belastning på miljøet. I tillegg ser vi også at effektiviteten øker, når man bruker mindre tid på å forflytte seg fra A til B, sier han. – Konsernet satser kraftig på bærekraft, og spesielt i Sverige har vi kommet langt innenfor dette feltet, med bl.a. bærekraftsanalyser av forsikringsselskapene og pensjonsleverandørene. Dette er selvsagt noe som vi på sikt også ønsker å innføre i det norske markedet. 

Du kan lese mer om vårt arbeid innen bærekraft her

Offensiv vekst også i en utfordrende tid

Helt siden Söderberg & Partners gjorde sin inntreden i Norge, har selskapet hatt en offensiv tilnærming til markedet. Dette har ikke endret seg under pandemien. – Vi har kjøpt flere virksomheter, og det siste året har vi etablert kontor i Fredrikstad, Raufoss, Bergen, Molde og Kristiansund, sier Jan Kjetil. – Vår strategi er å tilby vårt brede produkt- og tjenestespekter med personlig rådgivning der kundene er. Med etableringen av selskapene S&P Pensjonsrådgiving og S&P Wealth Management gir vi også våre kunder et enda bredere produkt- og tjenestetilbud utover det vi tidligere har hatt innen forsikring. Nå tilbyr vi også rådgivning innen pensjonssparing og formuesforvaltning.  

– Og det stopper ikke her – vi fortsetter veksten og kommer til å etablere oss på nye lokasjoner også i 2021. Dette kommer vi tilbake til. Det som i alle fall er helt sikkert, er at vi skal bruke veksten og stordriftsfordelene våre til å utvikle nye og bedre tjenester til kundene våre.  Innkjøpskraften vi besitter skal vi bruke til å videreutvikle relasjonen og samarbeidet med forsikringsselskapene, noe som vil gi våre kunder prioritet og markedets beste betingelser også i fremtiden, avslutter Jan Kjetil.

Kontakt oss