Virke forsikring

Avbrudd / Driftstap

Forsikringen brukes for å holde liv i bedriften hvis den blir satt ut av spill, for kortere eller lengre tid, etter en større erstatningsmessig skade. Det tapet som dekkes med en avbruddsforsikring, er forskjellen mellom det resultat som ville vært oppnådd uten skade, og det faktiske oppnådde resultatet i avtaleperioden. Forsikringssummen beregnes av budsjettall for det kommende regnskapsår. Vi kan hjelpe dere med avbruddsforsikring og andre gode forsikringer som sørger for å redusere deres driftstap etter en erstatningsmessig skade.

Bygningsforsikring

Forsikringen skal sikre eierens økonomiske interesser hvis bygningen skades.

Bygningsforsikring dekker blant annet:

• Skade på bygg forårsaket av for eksempel naturskade, brann, vann og tyveri
• Skader som inntreffer plutselig og uforutsett og som skyldes ytre påvirkning (kaskoskader)
• Indre skader på for eksempel heis, rulletrapp og ventilasjonsanlegg
• Tilbygg, påbygg og andre bygningsmessige investeringer i løpet av forsikringsåret
• Utgifter til riving, rydding og merutgifter til destruksjon/midlertidig lagring av giftige eller miljøfiendtlige rester etter skade
• Påbud fra offentlig myndighet
• Løst utstyr til vedlikehold av bygning og uteområder
• Prisstigning i normal reparasjons-/ gjenoppføringstid
• Hageanlegg og uteområder
• Husleietap i avtalt periode

Hvem passer forsikringen for?

• En forsikring for næringsbygg passer for alt fra mindre til større bygninger, som inneholder for eksempel butikk, kjøpesenter, kontor eller annen servicevirksomhet.

Cyberforsikring

Cyberangrep er en ekstern trussel som har til hensikt å skade, forstyrre eller overbelaste datasystemet. Når en ansatt for eksempel åpner et infisert vedlegg i en mail (malware) aktiveres et program i bedriftens datamiljø som kan skade brukerens pc. En utbredt variant er ransomware, som hindrer tilgang til datasystemet, samtidig som det kreves løsepenger for å oppheve hindringen.

Hvorfor Cyberforsikring?
Vanlige konsekvenser av cyberangrep er at datasystemer slutter å virke eller ikke lenger virker som de skal. Et angrep kan også føre til at kundedata og annen følsom informasjon spres. Dette kan få alvorlige konsekvenser for bedriftens omdømme.

Avbrudd i den daglige driften medfører ofte økonomisk tap. Kostbare tiltak må iverksettes, ofte med hjelp fra eksterne konsulenter som utreder, gjenoppretter og igangsetter datasystemene som har blitt rammet. Med Virkes Cyberforsikring får du hjelp ved eksterne angrep.

Også ved systemhavari som skyldes feil i nyinstallert programvare, kan bedriften få hjelp til å finne årsak, opprette normal drift og få erstattet et eventuelt avbrudd i virksomheten.

Fordeler for din bedrift
Beredskap og eksperthjelp – hjelp til å analysere angrepets omfang og minimere avbrudd i drift – dekker kostnader til undersøkelser/utredning av hendelsen

• Utbedring av skade – rekonstruksjon av data og programvare, også i skylagringstjenester
• Avbruddserstatning – dekker økonomisk tap ved driftsavbrudd i inntil 6 måneder.

Håndverkerforsikring

Håndverkerforsikring er en forsikringspakke som er skreddersydd for håndverkere. Den inneholder de viktigste forsikringene for å sikre at driften fortsetter som før, dersom uhellet er ute, i tillegg til at den ivaretar kravene til forsikring etter Norsk Standard

Håndverkerforsikringen inneholder:

• Eiendeler heldekning
• Prosjekt heldeking
• Ansvar
• Underslag- og kriminalitetsforsikring
• Rettshjelp

Hva er heldekning?
Heldekning dekker skader som skyldes brann, vann og tyveri, men også alle andre skader som plutselig og uforutsett rammer eiendeler, varer og maskiner.

Nærings – bedriftsforsikring

Næringsforsikring inneholder ansvarsforsikring, forsikring av bedriftens eiendeler og stans i driften som følge av skade. Dette er de viktigste forsikringene for å sikre at driften fortsetter som før, dersom uhellet er ute.

Næringsforsikringen inneholder:

• Eiendeler
• Avbrudd
• Ansvar
• Underslag- og kriminalitetsforsikring
• Rettshjelp

Forsikringen kan utvides til heldekning. Heldekning dekker i tillegg til skader som skyldes brann, vann og tyveri, også alle andre skader som plutselig og uforutsett rammer eiendeler, varer og maskiner dere har forsikret.

Vi hjelper deg med å forsikre bedriftens kjøretøy. Du kan kjøpe forsikring til de fleste kjøretøytyper i vår nettbutikk. For noen utvalgte kjøretøy, for eksempel arbeidsmaskiner, kan du kontakte oss for å få et tilbud.

Alminnelig ansvarsforsikring

Ansvarsforsikringen er en trygghet for din bedrift hvis virksomheten påfører andre en skade.

Hva skjer med bedriften hvis et produkt eller en ansatt volder skade på andre?

Dette dekker en alminnelig ansvarsforsikring:

• Bedriftens rettslige erstatningsansvar for fysisk skade på person eller ting.
• Økonomisk tap som er en følge av en dekningsmessig fysisk skade.
• Saksomkostninger ved behandling av erstatningskrav som er dekket av forsikringen.

Vår ansvarsforsikring dekker både produktansvar (ansvar for skade som skyldes mangler eller egenskaper på produkter du leverer) og bedriftsansvar (ansvar for skade som bedriften eller ansatte forårsaker under produksjon eller oppdrag), og er aktuell for alle typer næringsvirksomhet.

Formuesansvarsforsikring

Formuesansvarsforsikring beskytter dersom virksomheten holdes rettslig erstatningsansvarlig for et økonomisk tap som en kunde eller tredjeperson er påført. Du bør ha formuesansvarsforsikring hvis du selger tjenester, for eksempel rådgivning, megling eller taksering. For virksomheter som dette vil det alltid være risiko for erstatningskrav, og større krav kan true bedriftens økonomi.

Kriminalitetsforsikring / Underslag

En kriminalitetsforsikring dekker virksomhetens tap som skyldes straffbare handlinger begått av egne ansatte.

Følgende handlinger omfattes av vår kriminalitetsforsikring:

• Underslag
• Tyveri
• Bedrageri
• Utroskap
• Dokumentfalsk
• Datakriminalitet
• Korrupsjon (der handlingen også er et underslag, tyveri, bedrageri, utroskap og/eller dokumentfalsk)

Miljøskade

Miljøforsikring er en forsikring som dekker bedriftens ansvar etter naturmangfoldloven, noe som ikke er inkludert i vanlige ansvarsforsikringer for bedrifter.

Naturmangfoldloven gir bedrifter et objektivt erstatningsansvar for skade på naturen. Det vil si at bedriften er ansvarlig for miljøskader, enten den kan klandres eller ikke. Bedriften kan dessuten bli ansvarlig hvis den ikke i tilstrekkelig grad har prøvd å unngå en skade. Ved en skade kan bedriften bli pålagt å betale for opprydding, i tillegg til kostnadene med å tilbakeføre naturen til slik den var før skaden. Forsikringen dekker bedriftens kostnader ved et slikt pålegg.

Rettshjelpforsikring

Rettshjelpforsikring dekker utgifter til advokathjelp hvis du er part i en tvist. Vi anbefaler denne forsikringen for alle typer virksomheter.

Styreansvarsforsikring

Det følger mye ansvar med et styreverv, eller andre lederverv i et firma. Et styreverv er personlig og du kan bli erstatningsansvarlig for feil eller unnlatelser styret har gjort. Mens eieren av en bedrift i utgangspunktet kun er ansvarlig for aksjekapitalen, er styremedlemmer ansvarlige med hele sin personlige formue. Det vil blant annet si penger på bok, huset, bilen og hytta.

8 av 10 uten forsikring

Våre beregninger viser at 8 av 10 norske virksomheter står uten styreansvarsforsikring. Langt flere virksomheter har kjøpt forsikringer som dekker krav mot selve virksomheten og glemmer samtidig det personlige ansvaret til hvert enkelt styremedlem.

Dette bør du vite

• Det enkelte styremedlem kan bli ansvarlig både for det som blir gjort feilaktig og det som ikke blir gjort, men som burde ha vært gjort
• Kravene til det enkelte styremedlem er strenge. Det er antakelig få styremedlemmer som kjenner alle kravene i aksjeloven. Det kreves også grundig kunnskap om selskapets økonomi
• Det enkelte styremedlem er ansvarlig for handlinger som kan påføre tredjemann et tap med hele sin personlige formue
• Grensen mellom tap man kan bli ansvarlig for og tap man ikke kan gjøres ansvarlig for, er uklar
• Dersom et krav rettes mot styremedlemmene, påløper det betydelige kostnader til advokat. Dette er dekket gjennom styreansvarsforsikringen

Vern om deres styremedlemmer

Det er flere situasjoner der styret eller ledelsen i en bedrift er spesielt utsatt for krav. Dette kan være alt fra oppkjøpsprosesser, emisjoner og kapitalforhøyelser, nedbemanningsprosesser og ikke minst ved konkurser. I slike situasjoner er det mange beslutninger som tas som senere kan gi opphav til krav mot de individene som var med i styret eller ledelsen.

Samfunnsmentaliteten, med behov for å finne en ansvarlig hvis noe går galt, gjelder også her. Har noen tapt penger vil man gjerne ha noen å skylde på, og krav fremsettes. I en rekke situasjoner er styret og styremedlemmene de eneste som står igjen å rette krav mot når alle andre muligheter er borte. Blir én, eller flere, i et styre økonomisk ansvarlig på grunn av utøvelsen av sitt styrearbeid, er det godt å vite at forsikringsselskapets erfarne advokater står til rådighet og bistår den/de saksøkte gjennom hele saken. Tapes rettsaken, dekker forsikringen både utgifter og krav i henhold til dommen.

Et styreverv er personlig, og ansvaret som styremedlem er individuelt. Dette innebærer at det enkelte styremedlem er personlig ansvarlig for et mulig erstatningskrav. En påstått skadelidt kan velge hvem av de ansvarlige styremedlemmene han vil gå på for å få dekket sitt erstatningskrav. Som styremedlem hefter man altså i prinsippet med hele sin personlige formue hvis man skulle bli saksøkt på grunn av et mulig styreansvar.

Med EUs personvernforordning (GDPR) sine nye og strenge krav til behandling av sensitive personopplysninger, vil også styret bli ansvarlig for at bedriften oppfyller og etterlever kravene. Dette er nok en grunn til å tegne styreansvarsforsikring.

Styrets ansvar

Det er heldigvis ikke slik at styret er ansvarlig for ethvert erstatningskrav. Det kreves klanderverdig opptreden fra styremedlemmets side. Aksjeloven beskriver handleplikter for styret og styrets medlemmer. Ved overtredelse av handleplikten kommer man raskt i ansvar. På områder som ikke er lovregulert må det vurderes hvorvidt styret har utvist «uaktsomhet».

Kravstiller kan velge å saksøke styret samlet, en del av styret eller kun et enkelt medlem.

Eksempler der styremedlemmer har blitt erstatningsansvarlige

Det er noen gjengangere som medfører erstatningsansvar. Her er en kort presentasjon av de vanligste:

• Styreformann/styremedlem går utenfor sine fullmakter (formelle feil)
• Styret melder oppbud for sent (burde ha sett tidligere at selskapet ikke kan betale for seg)
• Manglende oppfølging av daglig leder (ofte tilfelle dersom daglig leder er familie, venn eller har spesiell kompetanse)
• Godkjenning av avtaler med nærstående (til tross for at det fantes andre, mer gunstige alternativer)
• Inngåelse av generelt ugunstige avtaler (for eksempel fastrente, varer og tjenester)

Hva dekker styreansvarsforsikringen?

Styreansvarsforsikringen dekker det erstatningsansvaret man kan pådra seg som styremedlem etter norsk rett. Tegner man en styreansvarsforsikring unngår man å eksponere sin private formue og formuesforskjellene mellom styremedlemmene utliknes. En annen fordel med en slik forsikring er at saksomkostninger, utgifter til advokat med mer, er dekket under forsikringen.

Forsikringen selges samlet til hele styret, og gjelder

• styremedlemmer
• varamedlemmer
• tidligere og fremtidige styre- og varamedlemmer
• daglig leder/administrerende direktør når han/hun opptrer som styremedlem
• daglig leder/administrerende direktør når han/hun står for den daglige ledelsen av
• selskapets virksomhet
• medlemmer av bedriftsforsamlingen