Skip to main content Skip to main navigation

Dette bør du tenke på før du kjøper hytte

Dette bør du tenke på før du kjøper hytte

Noen finansielle råd i forbindelse med hyttekjøp.

6 juli · 2020

– For min del, og de fleste som har kjøpt hytte selv, så er nok regnestykket litt i disfavør av hyttekjøp. Det er forholdsvis dyre overnattinger, forteller Hallgeir Kvadsheim i Podcasten «Dine Penger».

Han forteller om hva du bør tenke på før du kjøper hytte, og første bud er; rent økonomisk lønner det seg normalt ikke. Med mindre du enten tilbringer store deler av året der, eller leier ut hytta i ny og ne. Et hyttekjøp handler dog om mye mer enn det rent finansielle for de fleste. Hytta er for mange nordmenn et andre hjem, en del av oppveksten til barna og et sted familien samles i høytidene. Med minner i veggene om lattermilde stunder med brettspill og god mat. Den emosjonelle verdien er med andre ord stor. Likevel kan det lønne seg å vurdere det økonomiske aspektet av hyttekjøp også.

En ting er kjøpesummen. En annen er hva det faktisk koster å ha hytta i løpet av et år. Derfor kan det være lurt å sette opp et driftsbudsjett. Det økonomisk smarte er å ta høyde for alle kostnadene som er forbundet med hyttekjøpet, både variable og faste, også dele på antall døgn dere kommer til å tilbringe på hytta.

– Helst bør jo denne summen være lavere enn kostnadene forbundet med å leie seg inn på høyfjellshotell eller leie en hytte, forteller Kvadsheim i podcasten.

Rentekostnad

Mange finansierer hyttekjøp ved å ta opp ekstra lån på boligen de allerede eier, og her må du ta høyde for renten. I boligmarkedet i de siste årene i Norge har det vært slik at selv om du ikke har betalt så mye avdrag på lånet ditt, så har sikkerheten og muligheten for å øke lånet gått betydelig opp. Dette henger sammen med at boligprisene også har gått opp.

– Det å kjøpe hytte ved å øke boliglånet er jo fornuftig fordi du får den laveste prisen du kan, sier Kvadsheim. Enkelte banker har jo et separat hyttelån, men det er gjerne til litt høyere rente.

– Så lenge avdragstiden er den samme er det ikke noe poeng i å ha et separat hyttelån.

For å konkretisere utgiftene forbundet med forøket lån, illustrerer han et eksempel.

– Det betyr at ved to og en halv eller tre prosent rente, så vil du kanskje med et kjøp på tre millioner ha 40-50 tusen kroner i årlig rentekostnad. Dette må du jo ta med i betraktningen, sier han. Videre legger han vekt på at det er viktig at rentekostnadene beregnes etter skatt.

Strøm

En annen ting er strømmen. Det er ikke bare selve kraftprisen du må ta hensyn til, du må også betale nettleie til din lokale netteier.

– Det kan jo også være noen tusenlapper i løpet av året, sier Kvadsheim. Utgiftene vil variere etter bruk, men mange bruker mer strøm enn det de kanskje er klar over. Har du en moderne hytte, og ønsker at det skal være litt varme på hele tiden, så kryper strømkostnadene raskt oppover.

Alle veiene

Det finnes også kostnader som ikke direkte er forbundet med ditt personlige hyttebruk, men som kommer som en del av det å eie hytte. Dette er for eksempel veiavgift, løypeavgift og brøyteavgift. Alt dette er nødvendig for at du både skal kunne komme deg frem til hytta på vinterstid, men også for at du skal kunne nyte skiturene med god gli og et bredt smil i solen.

– Dette er nok tre til fem tusen kroner i året, sier Kvadsheim.

Festeavgift

Mange eier ikke selve hyttetomten. I stedet betaler de en årlig sum til grunneier, og denne er det viktig å kalkulere for i budsjettet.

Internett / TV

Det går an å finne smarte løsninger som gjør at du kun betaler for bruken når du faktisk er på hytta.

– Mange velger for eksempel å ha et abonnement som varer fra jul til påske, hvis det er da de er mest på hytta, sier Kvadsheim. Her går det an å spare inn ved å betale kun for den enkelte måneden hvor du bruker hytta mest.

Eiendomsskatten

Denne har kommet for fullt i flere hyttekommuner. Kvadsheim forteller at denne kan utgjøre alt fra null kroner opp til fem tusen kroner. Alt etter i hvilken kommune hytta ligger.

Hytteforsikring

Mange tenker kanskje ikke over det, men det er helt nødvendig å tegne en egen hytteforsikring.

– Denne ligger ofte på to til tre tusen kroner i året for en liten hytte, sier Kvadsheim.

Variable kostnader

Vedlikehold, maling, snekkerutgifter – det skjer uforutsette ting hele tiden, og her gjelder det å være føre var!

– Kanskje gjelder dette særlig hyttene som ligger på fjellet, sier Kvadsheim. Disse blir tæret på av vær, vind og snø gjennom sesongene. Det kan være takrenner som faller ned når snøen smelter. Du kan oppleve råteskader, besøk av mindre dyr som mus eller maur. Det er lurt å legge noen penger til side, så har du dem dersom du skulle trenge det.

For en hytte på to til fire millioner kan summen derfor strekke seg fra 80 til 100 tusen over et år, litt avhengig av vedlikeholdsbehov.

Det er ikke bare mat vi kjøper i Sverige

imageoe33h.png

Over: Carsten Henrik Pihl (foto: CF Wessenberg / Kolonihaven)

Carsten Henrik Pihl, Forbruker- og kommunikasjonssjef i Huseierne, forteller at de fleste nordmenn er klar over kostnadene forbundet med å kjøpe hytte. Og akkurat som mange tar turen over til nabolandet for å handle mat, er det flere som også går på hyttejakt hos søta bror.

– Det er mange av dem som bor på Østlandet og i Trøndelag, som titter over svenskegrensen for å se om det går an å spare noen kroner ved å kjøpe i Sverige. Kysten ned mot Göteborg er populær blant nordmenn, og det samme gjelder hele beltet langs grensen nordover til Trøndelag, sier han.

Selv om det jo er fristende å slå utenlandsturen og hyttekjøpet i en og samme smekk, er det noen ting det gjelder å ha i bakhodet dersom du vurderer å kjøpe hytte i Sverige.

– Husk at kjøp i Sverige skjer på en litt annen måte enn i Norge. Blant annet er ikke handelen avsluttet før kontrakten er skrevet under. I motsetning til i Norge, der avtalen om salg er inngått når budet er akseptert, forteller Pihl.

Les også: Slik tjener du penger på hytta

7 tips til hyttekjøp ved sjøen

Hytte ved sjø eller fjell – det er vel ingen tvil om at nordmenn har et visst hjerte for sine andre hjem. Men nå er det fortsatt sommer og varmt i lufta, og derfor er sjøen fortsatt kanskje litt i favør enda. Her er Pihls syv beste sjekkpunkter til hyttejakt ved sjøen:

  1. Taket
    Se på taket både utvendig og innvendig, sjekk også kryploftet. Sjekk takbelegget.
  2. Kjeller/krypkjeller
    Ta en titt i kjelleren/krypkjelleren for å se etter fukt og vannskader. Les nøye i taksten om det er tegn på fuktskader.
  3. Utvendig panel og vinduer
    Hvor gamle er vinduene, er de i god stand, eller trenger de å skiftes? Sjekk panelen, og særlig nederst mot grunnmuren.
  4. Vann og kloakk
    Er hytten tilkoblet det kommunale vann og kloakk-anlegget eller er det brønn og septik? Krever kommunen snarlig tilkobling til kommunalt vann og avløp?
  5. Tomten 
    Få klarlagt hvor tomtegrensene går! Hytter har ofte tomt delvis med innmark (hage) og delvis med utmark. Noen ganger er det gjerder – men det er ikke sikkert at grensen går ved gjerdet.
  6. Området rundt
    Hva er planene for området rundt? Er det planlagt bygget flere hytter i området. Hva vil det ha å si for trafikken?
  7. Brygge/strand/vei
    Følger det rett til bryggeplass eller strandrett med hytta? Slike rettigheter skal det opplyses om i salgsoppgaven.

Markedskommentar for august 2020

18 september · 2020

Risikable aktiva fortsatte oppturen i august. Børsene har priset en økonomisk gjenopphenting, men trenger bekreftelse i økonomiske data. Dollaren koster nå det samme som ved årsskiftet.

Utvikling - utvalgte indekser august 2020.png

Økonomiske indikatorer viser økt aktivitet, men det er fortsatt et stykke igjen til der vi var

Månedlige “Purchasing Managers Indeks (PMI)” tall indikerer hvordan den globale økonomien utvikler seg i det korte bildet. Indeksverdier varierer fra 0 til 100, der verdier over 50 indikerer økonomisk ekspansjon, og verdier under 50 signaliserer avtagende økonomisk aktivitet. I august var målingen for global produksjons-PMI 51,8 og tilsvarende tall for servicesektoren var 51,9. Til sammenligning var samlet PMI for service- og produksjonssektoren nede på 26,2 i april og mai. Det er lite som tilsier at vi vil få en ny global nedstenging, så en repetisjon av slike tall er usannsynlig. Virusets videre utvikling og de regionale tiltakene for å stoppe smitte vil være med å bestemme takten på den økonomiske aktiviteten i andre halvår av 2020.

Globale PMI tall august 2020.png

Fed endrer rammeverket for pengepolitikken

I forbindelse med rentemøtet i august annonserte sentralbanksjef Jerome Powell at den amerikanske sentralbanken (Fed) gjør endringer i rammeverket for pengepolitikken. Den nye ordlyden er at banken vil sikte seg inn på å treffe et «gjennomsnittlig mål for inflasjonen». I praksis betyr dette at dersom man har hatt perioder der inflasjonen er under målet (2 prosent), vil man i påfølgende periode kunne styre inflasjonen noe over målet. Dette kan tyde på at Fed vil være komfortable med å la renten ligge på dagens ultralave nivåer en god stund fremover.

Inflasjon blir et naturlig tema i kjølvannet av den enorme likviditetsinnsprøytningen vi har sett fra verdens sentralbanker det siste halvåret (kvantitative lettelser og andre penge- og finanspolitiske tiltak). Økt kapitalmengde kan være en kilde til inflasjon i seg selv, et annet moment leverandørkjeder i ubalanse, som kan lede til kortsiktig prisstigning. Feds overnevnte fleksible inflasjonsmål kan trigge inflasjon i de nærmeste årene, men det virker allerede å være priset inn (i rentekurven) På den andre siden er det mange krefter som taler mot inflasjon, eksempelvis høy arbeidsledighet og økt digitalisering. Markedet virker ikke å være for bekymret for inflasjon, foreløpig.

G4 inflasjon august 2020.png

Sterke aksjemarkeder i august - (fortsatt) stor forskjell på tvers av sektorer

Data for andre kvartal viste at 83 prosent av selskapene notert på den amerikanske børsen S&P 500 rapporterte bedre inntjeningstall enn forventet. Selv om inntjeningen til selskapene var mye svakere sammenlignet med fjoråret, overrasket de positivt, hvilket løftet aksjemarkedet til nye høyder i august. S&P 500 var opp over 7 prosent målt i dollar. Igjen var det teknologi som drev mesteparten av avkastningen, med Apple, Amazon, Facebook og Microsoft i spissen. Forskjellen i sektoravkastning er fortsatt tydelig, der energi og finans ikke har hatt den samme rekylen som eksempelvis IT og Forbruksvarer. Dette fører videre til at markedsaktørene vil har en ulik oppfattelse av markedsrekylen fra bunnpunktet i mars.

Avkastning fordelt på sektorer august 2020.png

Valuta - svakere dollar og sterkere euro

Den enorme kronesvekkelsen i mars har sakte, men sikkert reversert seg i takt med at kapitalmarkedene stabilisert seg, risikoappetitten er tilbake og utsiktene for en bedring i norsk økonomi har blitt tydeligere. Nå koster en dollar omtrent det samme som ved årsskiftet. Dollaren har svekket seg på bred basis mot de fleste valutaer, blant annet drevet av rentekutt og fortsettelse av kvantitative lettelser.

Avkastningen for verdensindeksen (MSCI ACWI) er nå nesten den samme i åpen valuta som sikret til norske kroner. Oversatt til et praktisk eksempel: For en investor som ved årsskiftet kjøpte et indeksfond som speilet verdensindeksen, ville avkastningen være omtrent den samme ved utgangen av august, valutasikret eller ei. Men opplevelsen underveis, spesielt i mars, ville ha vært dramatisk annerledes. En valutasikret investering ville ha falt med nesten 30 prosent på det meste, og en med åpen valuta «bare» 12 prosent.

Verdensindeksen august 2020.png

Norsk krone mot USD og Euro august 2020.png

Uavhengig rådgivning i Norge har nå blitt enda bedre

Forvaltningshuset har nå blitt Söderberg & Partners Wealth Management.

8 september · 2020

Forvaltningshuset har nå blitt Söderberg & Partners Wealth Management. Sammen med vår svenske søstervirksomhet er vi nå Nordens største frittstående formuesforvalter, med mer enn 250 mrd. kroner under rådgivning. Nå kan vi tilby enda flere mennesker personlig rådgivning slik rådgivning alltid var ment å være. Og det med enda sterkere forhandlingskraft enn før.

Vår posisjon som din uavhengige rådgiver står fast. Det innebærer at våre 85 dedikerte ansatte ved våre seks kontorer skal fortsette å gi deg gode uavhengige råd som er tilpasset deg og din situasjon. Med vår uavhengige plattform kan vi gi deg rådgivning uten interessekonflikter, i motsetning til hva du kan få hos bankene og produktmiljøene.

Fra venstre: Adm. dir. Michael V. Sivertsen og arbeidende styreleder Tore Malme foran nytt skilt ved Oslo-kontoret.

Forvaltningshuset har blitt en del av Söderberg & Partners-familien

I januar 2019 inngikk verdipapirforetaket Forvaltningshuset og det nordiske rådgivningsselskap Söderberg & Partners et samarbeid, og Söderberg & Partners ble samtidig aksjonær hos Forvaltningshuset.

Les ogsåForvaltningshuset henter 100 millioner fra rådgivningskjempe for å fortsette veksten

Söderberg & Partners har i 1. halvår 2020 investert ytterligere kapital i Forvaltningshuset og er majoritetsaksjonær i selskapet når selskapet nå i september skiftet navn til Söderberg & Partners Wealth Management.

- Som en del av den nordiske Söderberg & Partners-familien har vi nå fått enda sterkere forhandlingskraft og større ressurser, slik at vi kan gi enda flere privatpersoner, bedrifter og stiftelser uavhengig rådgivning slik rådgivning alltid var ment å være, sier adm. dir. i Söderberg & Partners Wealth Management AS, Michael V. Sivertsen.

Söderberg & Partners-gruppen

Söderberg & Partners har siden etableringen i Sverige i 2004 vokst til å bli Nordens største frittstående rådgiver for privatpersoner og bedrifter. Selskapet har virksomheter i Norge, Sverige, Finland, Danmark, Luxembourg og Nederland. Konsernet omsatte for 4 mrd. kroner i 2019, har over 600 mrd. kroner under forvaltning og rådgivning og har over 2200 ansatte.

Söderberg & Partners har i mange år allerede vært en av Norges største innkjøper av forsikringstjenester for sine kunder, som består av bedrifter, organisasjoner, fagforbund og privatpersoner. Målsettingen er å forenkle forsikring. Selskapet har mer enn 220 ansatte i Norge, fordelt på kontorer i Lysaker, Trondheim, Larvik, Innlandet og Østfold.

Har du noen spørsmål?

Vi gleder oss til å fortelle mer om våre tjenester til bestående og nye kunder. Ring din rådgiver hos oss eller ta kontakt for et møte.

Nyhetsbrev

Ønsker du å motta nyhetsbrev fra Söderberg & Partners Wealth Management?

Meld deg på her

Bli kontaktet

Vil du komme i kontakt med oss? Trykk her for å komme til kontaktskjemaet vårt.

Kom i kontakt med oss

Hva gjør man når sparekontoen gir null prosent?

Selv med 0,15 prosent rente trenger du nesten 100 år for å få 15 prosent avkastning på sparepengene, og det er før skatt og inflasjon.

21 august · 2020

Innskuddsrentene har vært lave i lang tid allerede. Men etter at Norges Bank for første gang i historien satte ned styringsrenten til 0 prosent, har argumentet for å tenke nytt rundt hvordan man forvalter sparepenger og overskuddslikviditet fått ytterligere vann på mølla.

Norges Bank tror selv at vi må forvente at situasjonen vil være slik i mange år fremover. Norges to største banker med flest kundeforhold gir nå knapt renter på sine bankkonti:

Bank Rente brukskonto Rente sparekonto
DNB 0,00 prosent 0,15 prosent
Nordea 0,00 prosent 0,35 prosent

Kilde: Finansportalen, 25. mai 2020

Siden Norges Banks inflasjonsmål (2 prosent) er høyere enn beste renten i markedet, er den reelle forventede avkastningen allerede lite inspirerende. Legger vi på 22 prosent kapitalbeskatning og 0,85 prosent formuesskatt på toppen så ender vi opp et godt stykke under streken.

Negativ-realavkastning-mai-2020.jpg

Negativ realavkastning. Forutsetinger: 0,35 % innskuddsrente, 22 % personskatt, 0,85 % formuesskatt og 2 % inflasjon.

Tall fra Statistisk Sentralbyrå viser at norske privatpersoner har opp mot 1.300 milliarder kroner på bankkonto, og bedrifter har nesten 1.000 milliarder kroner. Det betyr at store summer bidrar til null avkastning for eierne.

Null prosent rente allerede vanlig i andre land

Sverige var et av de første landene i Europa som innførte negativ rente, men situasjonen er lik i Danmark, Sveits, Euroområdet og Japan. Her har man allerede opplevd 0 prosent rente på bankinnskudd, og i fjor måtte faktisk enkelte danske privatkunder betale for å ha pengene på bankkonto.

Les også: Krever at velstående kunder skal betale banken for å ha penger på konto

Les også: Nå må privatkunder betale for å ha penger i banken

Negative-styringsrenter-2020.png

Negative sentralbankrenter 2020. Kilde: Holberggrafene

Finnes det banker som gir høyere rente?

Noen norske og svenske forbrukslånbanker, som også låner ut penger til privatpersoner til en rente på mellom 10-25 prosent i året, tilbyr fremdeles ca. 2 prosent rente på sparekonto. Der er også midler sikret av Bankens Sikringsfond for inntil 2 millioner kroner per person.

Se finansportalen.no for nærmere opplysninger om rentetilbudene fra ulike banker.

Et annet alternativ som først og fremst egner seg for kortsiktig sparing har vært pengemarkedsfond, der fondets midler plasseres i pengemarkedet, som gjerne gir bedre betalt enn bankinnskudd. Men også pengemarkedsrenten har falt, og 3 mnd. pengemarkedsrente er nå 0,25 prosent. Pengemarkedsfond vil derfor heller ikke gi spesielt godt betalt fremover, og bør begrenses til det som er nødvendig på kort sikt.

Langsiktige penger bør forvaltes langsiktig

Investorer tvinges, på godt og vondt, til å tenke langsiktig for å få avkastning som faktisk øker verdien av midlene, det vil si at avkastningen overstiger skatt og inflasjon (positiv realavkastning). Inflasjonen svinger over tid og påvirker også realavkastningen på aksjer og obligasjoner, men den langsiktige positive risikopremien man får ved å investere i verdipapirer sørger for at man både beskytter kjøpekraften og historisk sett skaper vekst i formuen.

Et godt eksempel på hvordan man både kan og bør tenke er vårt eget Oljefond. Oljefondet investerer omtrent 70 prosent av fondets kapital i aksjer og de resterende 30 prosentene i obligasjoner, eiendom og annen privat egenkapital (private equity). Det vil innebære å ta noe risiko på pengene, men med noe tidshorisont har det historisk alltid lønnet seg over banksparing.

Avkastning-aksjer-obligasjoner-og-bankinnskudd-sis.jpg

Grafen over viser langsiktig avkastning siden 1990 for globale aksjer (MSCI ACWI), norske aksjer (Oslo Børs aksjeindeks (All Share)), globale obligasjoner (Bloomberg Barclays Global-Aggregate) og bankinnskudd (ST1X).

For de fleste av oss tror vi den riktige måten å bygge en portefølje på uten å ta unødvendig høy risiko, er gjennom en god spredning av globale og likvide tradisjonelle verdipapirfond innenfor de ulike aktivaklassene. Likvide fond sikrer også at midlene kan innløses når man selv ønsker det.

Enten man gjør det alene eller sammen med en rådgiver, så er gjerne første steg å finne riktig risiko i porteføljen. Dette bør vurderes opp mot ønsker man har for langsiktig avkastning, samt evne og vilje til å ta risiko. Söderberg & Partners Wealth Management har en velprøvd og systematisk rådgivningsprosess, hvor vi definerer den enkelte kundes risikoprofil. På den måten er man sikker på å ende opp med en portefølje som passer til den enkelte kunde sine ønsker og behov. De anbefalte porteføljene er igjen nøye sammensatt av førsteklasses forvaltningsmiljøer som sammen skal skape god langsiktig risikojustert avkastning - og ikke minst positiv realavkastning.

Kilder:

Statistisk sentralbyrå

Finansportalen

E24

Forvaltningshuset

Nyhetsbrev

Ønsker du å motta nyhetsbrev fra Söderberg & Partners Wealth Management?

Meld deg på her

Bli kontaktet

Vil du komme i kontakt med oss? Trykk her for å komme til kontaktskjemaet vårt.

Kom i kontakt med oss
Contact us